4. Crédit auto: nos conseils pour négocier au mieux

Il est toujours possible de négocier le taux de son crédit auto, même si c’est moins fréquent que pour d’autres types d’emprunts comme le prêt immobilier. Voici quelques conseils pour y parvenir, avec quelques exemples pour illustrer l’intérêt qu’il y a à négocier son TAEG (taux annuel effectif global, le seul à prendre en compte pour calculer le coût final réel d'un crédit):

1. Présenter une situation financière saine

Pour obtenir un crédit auto et a fortiori pour en négocier le taux, il est indispensable de présenter une situation financière saine. C’est un prérequis, sans lequel toute tentative de négociation est vouée à l’échec.

2. Réduire le montant emprunté 

Dans le cas où votre situation financière présente un impair et que votre projet d’achat de voiture peut attendre, il est préférable de le décaler de quelques mois.

Vous avez tout intérêt à réduire le montant de l’emprunt, par exemple avec un apport, mais également en tentant d’obtenir une ristourne sur le prix de vente du véhicule auprès du concessionnaire. L’objectif est de réduire le montant d’emprunt nécessaire ce qui aura avec un impact très direct sur le coût du crédit :

- Par exemple, pour un véhicule dont le prix est de 20.000€, sans apport ni ristourne le coût du crédit sur 60 mois serait de 1.587€ (TAEG « excellent » de 3,09% - voir baromètre).

- Pour le même véhicule, avec une ristourne de 1.000€ et un apport de 2.000€, le besoin en crédit passe à 17.000€ et le coût sur 60 mois n’est plus que de 1.349€, soit une économie de 238€.

3. Réduire la durée du crédit

Parvenir à réduire le montant de l’emprunt a un autre intérêt : pour un remboursement mensuel à peu près équivalent, on peut emprunter sur une durée plus courte et donc réduire fortement le coût du crédit. En effet, les taux sont généralement plus élevés à mesure que la durée de remboursement s’allonge et viser une durée plus courte permet d’accrocher un meilleur taux.

Reprenons notre exemple :

Sans apport ni ristourne, l’achat à crédit sur 60 mois d’un véhicule dont le prix est de 20.000€ implique un remboursement mensuel de 359,78€ pour un coût du crédit de 1.587€ comme vu plus haut.

Avec une ristourne et un apport, le besoin de crédit est de 17.000€

En remboursant sur 48 mois au lieu de 60, le remboursement mensuel augmente légèrement à 376,30€ mais on peut obtenir un taux plus intéressant (TAEG « excellent » à 3,04% - voir baromètre). Et au final le coût du crédit passe à 1.062€, soit une économie de 524€ !

4. Choisir le moment et l'interlocuteur

Plutôt que de faire une demande en ligne, préférez la demande en agence ou par téléphone afin de pouvoir négocier directement avec un conseiller. Ce premier contact au cours duquel vous ferez la demande de crédit est le meilleur moment pour négocier son taux : le conseiller dispose de toutes les infos pour vous dire si votre demande reçoit un accord de principe et quel taux il peut vous proposer.

Les conseillers ont d’ailleurs souvent une petite marge dérogatoire par rapport au taux officiel de la banque. Et si le conseiller n’a pas ce pouvoir de décision, il peut toujours solliciter son directeur d’agence.

5. Faire jouer la concurrence, argument imparable dans une négociation

Pour plaider sa cause, l’argument-massue est d’avoir en poche une proposition d’un concurrent avec un taux plus intéressant. Pour obtenir une proposition de ce type, il faut savoir quelles banques ou organismes de crédit proposent les meilleurs taux. Cela implique de comparer les offres en amont et de faire des demandes de crédit à plusieurs organismes. N’hésitez pas à utiliser un comparateur de crédits (comme Checkmoncredit.fr, par exemple...) pour gagner du temps. Et le temps, comme chacun sait, c'est de l'argent.