5. Il n'y a pas que le Tiers dans la vie... Des garanties à la pelle aussi

Tiers, tiers collision, tiers vol incendie, tout risque... Ce sont des termes que vous avez déjà entendus. Mais qu'est ce qui se cache vraiment derrière ces garanties que les assurances vous proposent quand vous souscrivez un contrat? Voilà un petit tour d'horizon de ce que vous pourrez trouver. Dans tous les cas, votre assureur vous proposera différents niveaux de franchise, à vous de choisir celle qui sera la plus adaptée à votre vie.

La garantie dommage

Elle sert à protéger votre machine contre des dégradations qui ne sont la responsabilité de personne. Elle est active dans le cas des catastrophes naturelles (établie par arrêté ministériel), dans le cas de terrorisme (explosions par exemple), les émeutes ou encore les attaques chimiques, biologiques ou catastrophes technologique (comme l'explosion d'une usine).

Attention : les dommages causés par le vent (tempêtes, ouragan etc...) sont compris dans la garantie incendie.

La garantie incendie/explosion

Comme son nom l'indique, elle protège le véhicule contre l'incendie, la combustion spontanée (oui, oui je vous assure), la foudre ou les explosions. Deux exceptions ce pendant. Le premier sur les courts-circuits résultant d'un mauvais entretien ou de l'usure, cela relève de la responsabilité du propriétaire et ne sont pas remboursés. Le deuxième est que tous les effets personnels se trouvant par exemple dans votre top case ou sous votre selle ne seront pas indemnisés.

La garantie vol

Le vol de son véhicule et particulièrement une moto n'est pas ce qu'il y a de plus agréable, alors en plus si on sait que la valeur pécuniaire qu'elle représente ne sera pas remboursée, on peut vraiment l'avoir mauvaise. Même si parfois assurer en tout risques représente une somme considérable que certains ne peuvent pas sortir, si vous possédez un véhicule récent, il est fortement conseillé de souscrire cette option pour éviter de devoir payer de votre poche une nouvelle machine.

Même si il existe toujours des exceptions, elle fonctionne en général dans les cas suivant :

• Le vol par effraction du véhicule (antivol cassé, roues démontées)
• Par effraction de votre garage. Dans ce cas, si des pièces de séries de la machine se trouvaient dans votre box au moment du vol et qu'elles ont aussi disparu, elles peuvent également être remboursées.
• Elle fonctionne aussi pour la tentative de vol. Dans ce cas précis il faudra justifier via des traces matérielles que le deux-roues a été forcé (Neiman cassé, serrure forcée, fils électrique, traces flagrante sur l'antivol etc.)

Attention : le vol à l'arraché ou Bike-Jacking n'est pas encore reconnu par toutes les assurances, renseignez-vous bien avant de souscrire !

En ce qui concerne, les effets personnels se trouvant dans le véhicule au moment du vol, les pièces rajoutées (non d'origine) sont rarement en charge lors du remboursement. Si dans votre contrat cela est quand même spécifié, il risque s'y avoir une franchise à déduire et un montant de remboursement plafonné. Bien vous renseigner auprès de votre assureur (surtout si vous faite comme une connaissance à moi et laissez vos vêtements de moto et casque dans le garage !)

Si vous voulez plus d'infos, rendez vous sur la page « Je me suis fait voler mon deux-roues, je fais quoi ? »

La garantie bris de glaces

Pour le coup elle ne concerne pas vraiment la moto (presque pas), mais bon la plupart des motards possèdent aussi une voiture donc on ne va pas être sectaire et donner les infos, ça peut toujours servir.

Dans le cadre de cette garantie, pour ce qui concerne le deux-roues, elle prend en charge les optiques et les rétroviseurs. Pour les boites à roues, on peut rajouter le pare-brise, la lunette arrière, les vitres latérales, le toit ouvrant. Dans les deux cas, les frais de pose sont remboursés.

En revanche, elle est souvent accompagnée d'une franchise dont le montant peut varier suivant les assurances. En cas de casse, vous devrez présenter un devis fait par un professionnel.

Et si vous êtes un maniaque, sachez que les simples rayures ou éraflures sur un de ces éléments ne sera jamais pris en charge.

La garantie tiers + collision

Je l'ai toujours vue dans les devis d'assurance, mais je me demande si elle est beaucoup souscrite. D'ailleurs, c'est une garantie qui est de moins en moins proposée aussi. Pourquoi ? Car elle intervient uniquement dans le cas ou une collision survient avec un autre conducteur et que ce dernier est identifiée.

Ne comptez pas dans cette garantie être indemnisé si vous avez dit bonjour de trop près à un mur, que vous retrouvez votre moto abîmée sur un parking ou si une personne vous renverse et ne prend même pas la peine de s'arrêter.

La garantie tout risque

C'est celle qui est la plus complète (la plus chère aussi) en ce qui concerne les accidents. Elle couvre le véhicule dans n'importe quelles circonstances. Que vous soyez responsable ou pas, que votre véhicule soit en stationnement ou encore que la tierce personne soit connue lors de l'accident ou se soit enfuie. Dans le dernier cas, il sera souvent appliqué une franchise qui peut varier suivant les contrats.

Mais contrairement à ce que vous pouvez penser, cette garantie ne comprend pas forcément à la base les dommages concernant les incendies, les catastrophes naturelles ou le bris de glace. Idem pour le vol. Mais lors de la souscription, votre assureur vous propose la plupart du temps le « tout risques » avec les garanties vol, incendie et bris de glace rajoutés (il vous le dira).

La garantie dommages corporels du conducteur

C'est assez aberrant de se dire que la protection de sa propre vie est une « option » chez les assurances. Elle est pourtant aussi indispensable pour être couvert en cas de blessures, en particulier dans le milieu de la moto.

Elle permet de vous couvrir en cas d'accident dans lequel vous seriez responsable (sachant que la version assurance au tiers prend en charge vos frais quand vous n'êtes pas responsable). Elle propose souvent différents niveaux de protection et de remboursement. Les assurances spécialisées dans le deux-roues vous offrent d'ailleurs des couvertures à différents niveaux. A la base, elle prévoit le décès et l'invalidité permanente.

Cette garantie fonctionne selon un barème forfaitaire et proportionnellement à l'invalidité subie. Attention, car au dessous d'un seuil de 10 à 15%, selon le contrat, l'invalidité n'est pas couverte. Le remboursement se calque souvent au plus près de ce que vous auriez touché en tant que victime si vous passiez devant un tribunal. Les montants peuvent varier entre 10 000 euros et 700 000 euros suivant le pourcentage d'ipp (incapacité permanente partielle). Ces sommes peuvent doubler par exemple si vous souscrivez un niveau plus élevé de cette garantie. Le taux d'ipp doit être dans le cas certifié par un médecin via les méthodes d'évaluations mises en place pour le définir.

Dans le cas du décès du conducteur, et toujours suivant le niveau de garantie souscrit, le conjoint et les enfants touchent un capital défini sur le contrat et le remboursement des frais funéraires.

Il existe tout de même certaines clauses qui font que la garantie dommages corporels du conducteur ne fonctionnera pas. Si le conducteur est avéré être touché par des problèmes mentaux, de l'épilepsie ou encore la cécité qui le rende inapte à la conduite. C'est aussi valable dans le cas du suicide ou tentative de suicide et dans le cadre de paris, défis, ou responsable d'une agression.

Aujourd'hui, de plus en plus d'assurances incluent directement dans le prix de votre cotisation la protection du conducteur.

La garantie défense civile

Elle s'applique en cas de litige. Elle peut concerner l'obtention d'un remboursement sur les dommages de sa machine lors d'un accident avec un tiers connu si ce dernier refuse l'engagement de sa responsabilité (ou non solvable). L'assureur, dans le cadre de cette garantie, couvre les frais de la préparation du dossier, les honoraires des experts et des avocats. Pour ce dernier, c'est vous-même qui faites le choix de votre intercesseur. D'une manière générale, elle prend en charge votre défense pour une juridiction commerciale ou administrative.

La protection juridique

Cette garantie couvre les autres litiges ne concernant pas un accident avec un tiers. C'est d'ailleurs sur un contrat séparé de votre souscription d'assurance qu'elle doit être signée. Elle peut concerner un différend avec votre propre assureur. Si vous êtes poursuivi pénalement (infraction au code de la route par exemple), elle couvre votre défense. Les problèmes que vous pouvez rencontrer avec votre véhicule, comme une réparation mal faite par un garagiste ou un désaccord avec une voiture que vous venez d'acheter.

NB : bien évidement, les plafonds et les interventions varient selon les contrats proposés. Bien lire les clauses avant signature.

L'assistance aux personnes et aux véhicules.

Comme pour la garantie des dommages corporels du conducteur, la défense civile et la protection juridique, l'assistance est souvent comprise dans le prix votre assurance à la base (votre assureur vous le dira lors de la préparation de votre dossier). La convention qui la concerne varie selon le contrat souscrit. Elle est valable en France et à l'étranger.

Elle entre en jeu lors d'une panne ou d'un accident. Par exemple, elle permettra de vous dépanner sur place, ou vous envoyer les pièces défectueuses, prendre en charge l'hôtel si cela est faisable dans un laps de temps court (1 journée ou 2 en général), dans le cas ou il faudrait plus longtemps, vous serez rapatrié chez vous. Le véhicule quant à lui sera amené dans le garage agréé le plus proche de son lieu de panne dans l'attente de réparation. En France, les prestations liées à l'assistance varient selon une franchise kilométrique (un périmètre en km autour du stationnement habituel de votre machine). Mais certaines assurances proposent un service de panne à 0km qui permettra de pouvoir obtenir assistance à votre domicile.

En ce qui concerne le conducteur, en cas de maladie (ou de décès) cela permet aux passagers de choisir par exemple d'écourter le séjour ou de choisir un chauffeur de remplacement. Le conducteur en parallèle sera rapatrié à l'hôpital le plus proche du domicile ou dans le cas ou ce n'est pas possible, il est possible qu'elle avance les frais d'hospitalisation sous réserve que la personne soit couverte par l'assurance sociale.

NB : cette garantie possède des plafonds, vérifiez les montants de votre contrat.

Les garanties optionnelles

D'une assurance à une autre, et surtout chez les assureurs spécialisés dans le deux-roues, il existe encore bien d'autres garanties, comme les garanties accessoires/équipements qui couvrent votre équipement (casque, gants, veste etc…) et les éléments rajoutés à votre moto.

Comme cité plus haut, l'assistance 0 km, la garantie sur les objets transportés, la garantie sur remboursement à la valeur d'achat de la machine pendant 12/24/36 mois. Bref, les assureurs font preuve d'une imagination redoutable pour vous proposer des options qui pare à tout ce qui pourrait vous arriver (et qui fait gonfler la facture aussi).

N'hésitez pas à demander à votre assurance la liste complète.