Assurance auto : le kilométrage influence-t-il votre prime ?

Pourquoi le kilométrage influence-t-il le prix d'une assurance auto ?

Chaque assureur évalue le risque d’assurer un conducteur. Un automobiliste qui roule plus de 30 000 kilomètres chaque année avec son véhicule a davantage de chances d’être victime d’un sinistre qu’un conducteur qui roule moins de 3 000 kilomètres par an : accident de la circulation, accrochage, collision avec un animal, bris de glace, vol ou vandalisme…

Par conséquent, le kilométrage est un paramètre essentiel dans le calcul de la prime d'assurance.

Kilométrage et profil du conducteur

En termes de kilométrage, les assureurs distinguent plusieurs profils d'automobilistes.

• Les petits rouleurs.

Les petits rouleurs parcourent généralement moins de 8 000 kilomètres par an. Par exemple, les propriétaires d’une voiture de collection, les retraités ou les personnes utilisant généralement les transports en commun.  

Les assureurs estiment qu’ils présentent un risque de sinistre moins élevé. À ce titre, ils bénéficient généralement de tarifs préférentiels.

• Les conducteurs occasionnels.

Ces conducteurs parcourent entre 8 000 et 15 000 kilomètres par an.

• Les gros rouleurs.

Au-delà de 20 000 kilomètres par an, la plupart des assureurs considèrent qu'il s'agit d'un usage intensif du véhicule. Le montant de leur assurance auto sera donc généralement plus élevé. Dans cette catégorie figurent par exemple les commerciaux ou les professionnels de santé qui visitent les patients (comme les infirmières libérales).

Comment les assureurs connaissent-ils le kilométrage ?

Contrairement à une idée reçue, les assureurs ne se contentent pas toujours d'une simple déclaration.

La vérification du kilométrage par l’assureur dépend des termes du contrat d’assurance :

• Photographie du compteur kilométrique.
• Relevé effectué lors du contrôle technique.
• Déclaration annuelle.
• Données d'un boîtier connecté installé dans le véhicule, transmises à l’assureur.

L'objectif est de vérifier que le kilométrage déclaré correspond bien à l'utilisation réelle du véhicule.

L’enjeu consiste à vérifier si le kilométrage déclaré par l’assuré correspond bien à la réalité et à ajuster le montant de la prime d’assurance en conséquence.

L'assurance auto au kilomètre

Les conducteurs qui utilisent rarement leur voiture ont tout intérêt à envisager une assurance au kilomètre.

Avec cette formule, le montant de l’assurance auto dépend principalement du nombre de kilomètres parcourus.

Il existe deux formules d’assurance auto au kilomètre :

• Le forfait kilométrique.

L'assuré choisit un plafond de kilométrage annuel, par exemple 5 000 kilomètres, 8 000 kilomètres, 10 000 kilomètres…

L’objectif consiste à ne pas dépasser le plafond fixé avec l’assureur afin de bénéficier d'une cotisation moins onéreuse.

• Le « Pay As You Drive ». 

Dans cette formule, le montant de la cotisation dépend des kilomètres réellement parcourus.

Le décompte des kilomètres effectués est généralement vérifié à l’aide d’un boîtier électronique installé dans le véhicule ou d’une application mobile.

Cette solution convient particulièrement aux automobilistes qui utilisent très peu leur véhicule.

Aujourd’hui, certains assureurs proposent des assurances au kilomètre et des contrats dédiés, notamment avec l'assurance auto Groupama.

Rouler moins permet-il réellement de réaliser des économies ?

En règle générale, rouler moins permet effectivement de réaliser des économies non négligeables. Dans certains cas, les réductions peuvent atteindre 20 à 30 % par rapport à une assurance auto classique.

Cependant, cette affirmation dépend en partie de certains paramètres : l’assureur, le profil du conducteur, les garanties souscrites dans le contrat d’assurance auto, le bonus-malus, l'ancienneté du permis et la puissance du véhicule.

Dépassement du kilométrage prévu ?

Si un assuré dépasse ponctuellement le plafond prévu dans son contrat, il ne sera pas forcément pénalisé par son assureur.

Tout dépend des contrats et de la politique commerciale de chaque compagnie. L'assureur peut appliquer une régularisation tarifaire, proposer une formule plus adaptée, mais aussi appliquer les conditions prévues au contrat, ce qui peut entraîner une facturation des kilomètres supplémentaires.

En revanche, en cas de fausse déclaration (par exemple, déclarer volontairement un kilométrage très inférieur à la réalité), l’assureur se montrera intransigeant. Ainsi, en cas de sinistre, l'indemnisation de l’assuré peut être réduite. Dans certains cas, une fausse déclaration de kilométrage peut entraîner la nullité du contrat.

Le kilométrage et les autres critères de tarification

Si le nombre de kilomètres parcourus a un impact sur le montant de la prime, il n’est pas le seul critère de tarification pris en compte par l’assureur. Ce dernier prend en compte d’autres facteurs. Voici les principaux :

• Âge du conducteur.
• Expérience du conducteur.
• Coefficient de bonus-malus.
• Antécédents de sinistres.
• Caractéristiques du véhicule.
• Lieu de stationnement (garage, parking, voie publique…).
• Usage (privé ou professionnel).
• Lieu de résidence du conducteur assuré.

Ainsi, un conducteur effectuant peu de kilomètres mais impliqué dans plusieurs accidents responsables devra payer une prime plus importante qu'un gros rouleur bénéficiant d'un bonus maximal.

Faut-il signaler un changement de kilométrage ?

Lorsque la situation de l’assuré évolue, il doit en aviser son assureur.

C’est notamment le cas s’il télétravaille la majeure partie du temps ou s’il déménage à proximité de son lieu de travail.

À l'inverse, s’il augmente ses déplacements professionnels, il doit là encore en informer son assureur.

L’assureur ajustera éventuellement le montant de la prime en conséquence.

Comment réduire sa prime d'assurance grâce au kilométrage ?

Quelques bonnes pratiques permettent de limiter le coût de l’assurance auto :

• Connaître son kilométrage annuel.
• Comparer les offres d'assurance au kilomètre et les contrats disponibles sur le marché.
• Privilégier le covoiturage ou les transports en commun.
• Signaler rapidement un changement de situation à l’assureur.