Quelle différence entre le TEG et le taux nominal ?Le taux nominal est le taux de base utilisé pour calculer les intérêts d’un crédit. Le TEG (Taux Effectif Global) ou TAEG (Taux Actuariel Effectif Global) intègre en plus tous les frais de dossier et les éventuelles assurances décès-invalidité et perte d'emploi. Seuls TEG et coût total du crédit permettent réellement de comparer les offres. 

Est-il préférable que le crédit soit affecté ?Pour une voiture, le crédit affecté -sur présentation de la facture ou du bon de commande- présente d'assez nombreux avantages. « Etant intégralement lié à un achat précis, il protège l’emprunteur en cas de manquement, explique Céline Morin, expert crédit pour le site Testé pour vous. Si le véhicule n'est pas conforme ou livré hors-délai, l’annulation de la vente entraînera l’annulation du prêt. » Par ailleurs, si le crédit n'est pas accordé, la vente est également annulée. Et les prélèvements ne commencent qu'à la livraison. En revanche, le crédit affecté ne permet que d’emprunter le montant du véhicule, interdisant d'intégrer d’autres frais (carte grise…) contrairement au prêt personnel. « En raison d'une concurrence plus forte, ce dernier permet d'obtenir des taux un peu plus bas » précise Céline Morin. Revers de la médaille, le remboursement commence dès la souscription, même si la voiture n'est pas livrée.

L’assurance décès est-elle obligatoire ?Contrairement à une idée répandue, l'assurance décès-invalidité n'est pas obligatoire pour un crédit auto. Mais vivement conseillée. A tel point que certains organismes conditionnent l'obtention du crédit à sa souscription. « Sachez qu'il est possible de la souscrire chez l’assureur de son choix : il n’y a aucune obligation de prendre l’assurance auprès de l’organisme qui propose le prêt, indique Céline Morin. Si le montant de l’emprunt est important, cela vaut la peine de comparer différentes offres d’assurance. » Le plus souvent, elle coûte 6 euros par mois pour 10 000 euros empruntés.

Est-il recommandé de souscrire l’assurance perte d’emploi ?Coûteuse (ente 15 et 20 euros par mois environ pour 10 000 euros empruntés), elle est uniquement conseillée pour les emprunts d'un montant élevé sur une longue durée. Et dans l'hypothèse où l'emprunteur est dans la crainte de perdre son emploi. Attention, Céline Morin précise que « l’assurance perte d’emploi n’est pas ouverte à tous, mais uniquement aux salariés en CDI pouvant justifier d’une ancienneté de 6 à 12 mois chez le même employeur. De même, les conditions d’accès à ce type d’assurance tiennent compte de l’âge de l’emprunteur : souvent un âge limite est imposé, généralement entre 55 et 60 ans ». A savoir également, après l’adhésion, un délai de carence de 3 à 12 mois est appliqué avant d’avoir droit à la moindre prise en charge et qu’un délai de franchise allant en général de 3 à 9 mois est également mis en place lors d’un licenciement. Vérifier aussi si l'assureur prend en charge les mensualités, ou ne fait que les différer. Lire le contrat avec soin est absolument impératif. Elle peut aussi être souscrite auprès d'un organisme tiers.

Quelle est la durée d’emprunt recommandée ?En toute logique, plus la durée est courte, moins le crédit est coûteux. Sachant « qu'actuellement, la durée moyenne d’un financement automobile est de 55 mois » raconte Céline Morin. Les taux promotionnels les plus intéressants sont souvent proposés sur des durées d'emprunt de 12 ou 24 mois.

Peut-on se faire offrir les frais de dossier ?Ils oscillent entre 1 et 2% du montant du prêt, avec un plafond d'ordinaire fixé à 200 €. « Comme beaucoup de frais bancaires, les frais de dossier sont bien sûr négociables, tout dépend de la relation entretenue avec son conseiller », indique Céline Morin. De nombreuses banques ne facturent pas de frais de dossier pour les prêts souscrits en ligne.

Christophe Joly