Assurance auto : 60 % des Français commettent cette erreur qui peut coûter très cher au conducteur

Les Français rognent de plus en plus sur le niveau de couverture de leur assurance voiture relève le dernier baromètre du comparateur d’assurance Le Lynx publié hier.

En l’espace d’un an, la formule « au tiers » a bondi de 4 points, jusqu’à représenter un tiers des contrats. Un arbitrage financier extrêmement risqué.

Le choix de la couverture minimale…

La prime moyenne d’assurance auto s’établit cette année à 663 €/an (un chiffre globalement stable par rapport aux 669 € précédents). Cette apparente stabilité cache une mutation profonde. La part des contrats au tiers est passée de 28 % à 32 % en seulement un an. Pour la première fois, les conducteurs basculent massivement vers l’assurance minimale obligatoire de manière aussi marquée.

Le vieillissement du parc roulant (12 ans) explique partiellement cette mutation. Mais la raison majeure est financière. Pour contenir l’inflation des dépenses autos, les conducteurs cherchent à grappiller quelques euros d’éconocroques partout où cela est possible. En premier lieu sur le poste assurance.

Les primes pèsent entre 17 % et 22 % du budget annuel global d’une voiture (calculé sur la base d’une Peugeot 308). Au regard de l’écart tarifaire moyen entre une formule au tiers (526 €) et une couverture tous risques (784 €) dépasse les 250 € par an, le conducteur a tôt fait de voir où économiser des pépètes. Choisir la formule la plus économique, s’avère même très souvent le seul moyen de pouvoir continuer à rouler assuré.

… Et du risque maximal pour le conducteur

En privilégiant la formule au tiers, les automobilistes oublient pourtant un point crucial : la garantie personnelle du conducteur.

L’assurance minimale obligatoire ne couvre que la responsabilité civile, c’est-à-dire les dommages causés aux tiers. Ce que n’est pas le conducteur. Or la "garantie personnelle conducteur " n’est pas systématiquement (voire jamais pour les contrats au tiers) incluse dans les contrats d’assurance automobile, car juridiquement non obligatoire. S’il est responsable d’un accident et qu’il est blessé, les frais médicaux, d’hospitalisation ou d’invalidité ne seront pas pris en charge par son contrat d’assurance.

Une option à ne pas négliger

La protection conducteur, est proposée sous forme d’option spécifique, facturée entre 50 € et 150 € par an. Afin de choisir la bonne formule, il convient de regarder attentivement deux critères. Le plafond d’indemnisation est à regarder de près. Il peut varier de $10000$0 € à plus de $1$ million d’euros. Selon le type de blessure et de handicap, un petit plafond est très vite atteint. Vérifier également le seuil de déclenchement (AIPP). C’est le taux d’invalidité à partir duquel l’assurance prend sen charge les frais. Certains contrats ne se déclenchent qu’à partir de $10$ % ou $15$ % d’invalidité, ce qui exclut les « petites » blessures (doigt cassé, entorse sévère).

Alors que les dommages corporels concentrent plus d’un tiers (35 %) du coût total de la sinistralité automobile, faire l’économie de cette option peut s’avérer dramatique en cas de coup dur.

Des Français pénalisés par leur conservatisme

Il n’est pourtant pas besoin de renier sur le niveau de couverture pour faire baisser la facture. La loi Hamon (ou loi consommation) permet depuis plus de dix ans de résilier et changer d’assurance à tout moment, après un an de contrat. Or 60 % des assurés sont restés fidèles à leur contrat au cours des dix dernières années.

Les experts pointent une forte "inertie psychologique" avec crainte de perdre des avantages d’ancienneté fantasmés chez leur assureur historique. D’autres ignorent tout simplement la simplicité du dispositif (le nouvel assureur se charge des démarches administratives) ou pensent, à tort, que la fidélité finit par payer.